Budgeting 101 : Le bilan et l’optimisation de ton budget

Soyons honnêtes : faire un budget, ce n’est pas la chose la plus excitante au monde. Mais c’est tellement important pour savoir où va notre argent. Et le bilan lui, est un très bon indicateur de ta santé financière. Ces deux outils te permettent d’éliminer le stress lié à l’incertitude et te permettent de fixer des objectifs clairs. Le but n’est pas d’être rigide et de se priver, mais d’avoir un plan adapté à ta réalité, qui te permet de faire des choix intentionnels et suivre ton progrès.

Dans cet article, on va voir ensemble ce qu’est un bilan financier et comment le réaliser. Nous verrons aussi comment construire un budget efficace, simple et non restrictif.

1. C’est quoi un bilan financier et pourquoi c’est important?

Tu sais quand tu planifies un voyage, tu détermine ta destination, et ensuite ton point de départ pour savoir comment t’y rendre. Est-ce qu’on va prendre l’avion ou on peut y aller en train ou en voiture? Et bien, le bilan c’est ton point de départ.

Le bilan mesure combien tu as en actif (ce que tu possède) et en passif (ce que tu dois). Cette étape essentielle te permettra d’avoir une vision réaliste de ta situation et commencer à te poser les bonnes questions. Tu ne peux pas améliorer ce que tu ne sais pas qui est à améliorer. Faire ton bilan:

• T’aide à voir clairement ta réalité financière (pas ce que tu penses ou espères);

• T’indique si tu avances, stagnes ou recule;

• T’aide à poser des actions ciblées: réduire les dettes, augmenter l’épargne, mieux gérer les dépenses ou augmenter ses revenus.

Le bilan sert à calculer ta valeur nette, c’est-à-dire tes actifs - tes passifs = ta valeur nette. Commence par additionner tous tes actifs (maison, voiture, épargne, etc.). Essai de t’en tenir aux actifs qui ont une valeur de plus de 1000$. Ensuite, additionne tous tes passifs, donc tout ce que tu dois (hypothèque, carte de crédit, prêt auto, etc). La dernière étape consiste à soustraire les passifs des actifs. Idéalement, tu veux rester dans le positif, sinon ça veut dire que ta situation financière est critique.

2. Faire un budget équilibré

Si tu ne sais pas exactement où va ton argent chaque mois, il y a de fortes chances que tu dépenses plus que tu ne le crois. Faire un budget ça te permet aussi d’identifier les fuites financières. Peut-être que tu as des abonnements que tu ne te sers plus depuis longtemps, mais que tu avais tout simplement oublié. Ou que ton abonnement au gym ne sert pas tellement en fin de compte pour le prix que tu paies (tsé la fameuse résolution du jour de l'an, mais rendu en juin tu es allé 2 fois gym!) Voici ce qu’un budget bien fait peut t’apporter :

• Mieux gérer tes dépenses et éviter les achats impulsifs;

• Réduire ton stress financier en sachant que tout est sous contrôle;

• Épargner plus facilement pour tes projets (voyages, maison, retraite…);

• Rembourser tes dettes plus rapidement et éviter d'en contracter d'autre inutilement;

• Investir intelligemment sans te demander si tu peux te le permettre.

Un budget doit être réaliste, simple et flexible. Voici les étapes essentielles pour bien le structurer.

A. Calcule tes revenus

Tu dois d’abord savoir combien d’argent rentre chaque mois. Prends en compte :

• Ton salaire net (après impôts et déductions).

• Tes revenus secondaires (freelance, job à temps partiel, rente locative, etc.).

• Tes allocations ou aides gouvernementales.

Le but est d’avoir une vision claire de ton revenu disponible.

B. Liste tes dépenses fixes et variables

Note toutes tes dépenses pour voir où va ton argent. Sors tes relevés bancaires, carte de crédit et inscrit toutes les dépenses qui s’y trouve dans les catégories suivantes;

• Dépenses fixes : loyer/hypothèque, assurances, prêt auto, téléphone, internet…

• Dépenses variables : épicerie, transport, loisirs, restaurants, vêtements…

• Épargne et investissements : cotisation REER, CELI, fonds d’urgence…

C. Choisis une méthode de budget adaptée

Il existe plusieurs façons de structurer ton budget. Voici les plus populaires :

1. La règle 50/30/20:

   • 50 % pour les besoins essentiels.

   • 30 % pour les loisirs et dépenses personnelles.

   • 20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes.

2. Le budget zéro-dollar → Chaque dollar que tu gagnes a une destination. Idéal si tu veux optimiser chaque sous et atteindre tes objectifs financiers plus vite.

3. La méthode des enveloppes → Tu attribues une somme fixe à différentes catégories et quand une enveloppe est vide, tu arrêtes de dépenser dans cette catégorie.

Choisis la méthode qui te convient le mieux et qui est la plus facile à suivre pour toi.

3. Comment tenir son budget sur la durée ?

Créer un budget, c’est bien. Le respecter sur le long terme, c’est encore mieux ! Voici quelques astuces :

A. Automatise autant que possible

• Mets en place des virements automatiques pour ton épargne et tes investissements.

• Planifie le paiement automatique des factures pour éviter les oublis.

• Utilise Excel ou Google sheet pour créer ton budget personnalisé ou encore utilise une application de budget pour suivre tes dépenses sans effort (Mint, YNAB, PocketSmith ou hardbacon)

B. Révise ton budget régulièrement

• Chaque fin de mois, analyse tes dépenses et ajuste ton budget si nécessaire.

• Tiens compte des dépenses exceptionnelles (voyages, cadeaux, réparations…).

• Garde un peu de flexibilité : la vie, c’est imprévisible, et ton budget doit pouvoir s’adapter. Mais surtout, tu mérites d’avoir ton petit pêché mignon.

C. Réduis les dépenses inutiles (trouve les fuites financières)

• Passe en revue tes abonnements (Netflix, gym, applications payantes…).

• Cuisine plus souvent à la maison au lieu de commander.

• Fais du shopping intelligemment : utilise les rabais, achète d’occasion.

• Compare les prix et renégocie tes contrats (assurance, téléphone, internet).

4. Transformer son budget en outil d’indépendance financière

Avec un budget bien équilibré, tu peux aller plus loin:

• Épargne d’abord, dépenses après : Mets de l’argent de côté dès que tu reçois ton salaire (se payer en premier).

• Développe tes revenus : Side hustle, négociation salariale, investissements.

• Investis régulièrement : Un bon budget te permet de débloquer de l’argent pour investir intelligemment.

Fixe-toi des objectifs en respectant l’acronyme SMART:

S - Spécifique: L’objectif doit être clair, précis et sans ambiguïté. Par exemple, plutôt que de dire je veux épargner, dis-toi que tu veux épargner 5000$.

M - Mesurable: Tu dois pouvoir suivre ton progrès avec des chiffres ou des étapes concrètes. Par exemple, épargner 250$ par mois est mesurable.

A - Atteignable: Ton objectif doit être bien structuré afin de le rendre atteignable. Par exemple, diviser ton objectif d’épargner 5000$ en 52 semaines (96$ par semaine)

R - Réaliste: L’objectif doit faire du sens pour toi et être aligné avec tes valeurs et priorités et être réalisable selon ta situation actuelle. Par exemple, créer un fonds d’urgence est pertinent si tu veux te protéger des imprévus.

T - Temporelle: Ton objectif doit être établi dans le temps. Par exemple, au lieu de vouloir épargner 5000$ en un an, fixe une date à laquelle tu veux avoir atteint ton objectif.

En résumé...

Faire ton bilan et ton budget adapté à ta réalité est un exercice très important dans ton cheminement vers la liberté financière. Ça te permet de passer du stress financier au sentiment de contrôle et te permet ainsi de prendre des décisions plus éclairées. Prends cette étape au sérieux, même si elle n’est pas parfaite, l’important c’est de commencer à te poser des questions, à prendre conscience de tes dépenses et de les optimiser.

Dans le prochain article, il est temps de s’attaquer aux dettes. Tu sais, ceux qui t'empêchent vraiment d’épargner et d’avancer. On va démystifier tout ça pour que tu sois capable de libérer plus rapidement des fonds pour commencer ton fonds d’urgence ou commencer à épargner.

À plus! 👋🏼

Avertissement!

Je ne suis pas conseillère financière. Les informations partagées ici sont le fruit de mes expériences personnelles, de mes apprentissages et de mes lectures. Avant de prendre une décision financière, je t’invite à consulter un professionnel certifié adapté à ta situation.